Apa yang insurans rumah di Malaysia lindungi?
Insurans rumah di Malaysia biasanya melindungi kerosakan fizikal kepada bangunan atau kandungan seperti kebakaran, kilat, paip pecah, ribut dan banjir jika endorsement ditambah. Ia tidak melindungi penyewa yang berhenti bayar sewa.
Inilah kekeliruan utama tuan rumah. Polisi rumah melindungi aset fizikal. Risiko penyewa tidak bayar ialah risiko kontrak dan kutipan, bukan risiko bangunan terbakar atau rosak akibat peril yang dinamakan.
Jika rumah masih ada pinjaman bank, polisi kebakaran biasanya menjadi syarat pinjaman. Jika tiada pinjaman, keputusan mengambil perlindungan ialah keputusan pengurusan risiko, bukan kewajipan statutori khusus untuk semua tuan rumah kediaman.
Jenis perlindungan utama
Empat perlindungan biasa ialah kebakaran/bangunan, kandungan rumah, loss of rent apabila unit tidak boleh diduduki akibat peril dilindungi, dan liabiliti awam. Setiap satu menutup risiko berbeza; tiada satu pun membayar tunggakan penyewa biasa.
| Jenis perlindungan | Apa dibayar | Apa tidak dilindungi | Biasanya diminta bank? |
|---|---|---|---|
| Kebakaran / bangunan | Struktur dan fixtur tetap selepas kebakaran atau peril dinamakan | Tunggakan penyewa, kerosakan sukarela, banyak risiko banjir tanpa endorsement | Ya, jika bercagar |
| Kandungan | Perabot dan peralatan milik tuan rumah | Haus biasa, barang penyewa sendiri | Tidak |
| Loss of rent | Sewa kontrak ketika unit tidak boleh diduduki akibat peril dilindungi | Penyewa tidak bayar walaupun unit boleh diduduki | Tidak |
| Liabiliti awam | Tuntutan pihak ketiga akibat kecederaan atau kerosakan dari unit | Kecederaan sendiri, barang penyewa, kegunaan komersial tidak dinyatakan | Tidak |
Untuk unit strata, JMB atau management corporation biasanya memegang polisi bangunan induk untuk struktur bersama. Polisi individu masih penting untuk bahagian dalaman parcel, fixtur yang dipasang sendiri, dan kandungan milik tuan rumah.
Adakah premium insurans boleh ditolak cukai?
Premium insurans kebakaran untuk sewaan kediaman yang ditaksir di bawah Seksyen 4(d) Akta Cukai Pendapatan 1967 boleh menjadi perbelanjaan dibenarkan menurut LHDN Public Ruling No. 12/2018, jika ia berkaitan tenancy sedia ada.
Maksudnya, kos bersih polisi boleh lebih rendah daripada premium yang dibayar kerana ia mengurangkan pendapatan sewa bercukai. Tetapi kos awal untuk mendapatkan penyewa pertama biasanya dilayan berbeza daripada perbelanjaan berulang untuk tenancy berjalan.
Jika aktiviti sewaan anda diklasifikasikan sebagai sumber perniagaan di bawah Seksyen 4(a), semakan cukai perlu dibuat dengan ejen cukai kerana peraturan klasifikasi berbeza. Jangan reka tuntutan cukai sendiri hanya kerana polisi itu terasa berkaitan sewaan.
Jurang yang insurans rumah tidak tutup
Jurang terbesar untuk tuan rumah ialah tenant default. Loss-of-rent cover hanya bertindak apabila unit tidak boleh diduduki akibat peril fizikal yang dilindungi; ia tidak membayar kerana penyewa masih tinggal tetapi berhenti bayar.
Cara menutup jurang itu bukan membeli polisi rumah biasa dan berharap ia meluas sendiri. Laluan lebih betul ialah saringan penyewa, perjanjian sewa yang jelas, bukti bayaran, dan proses tindakan awal apabila tunggakan bermula.
Zero Deposit SPEEDHOME ialah sistem pengurusan risiko sewa yang terurus, bukan insurans. Ia menggantikan deposit tunai pendahuluan dan tertakluk kepada kelayakan unit. Untuk tuan rumah, ia perlu dilihat sebagai lapisan berbeza daripada polisi kebakaran, kandungan atau loss-of-rent.
Mulakan dari servis tuan rumah SPEEDHOME, senaraikan rumah, atau semak bagaimana penyewa melihat unit melalui carian sewa BM.
FAQ
Adakah insurans rumah wajib di Malaysia?
Tiada undang-undang umum yang memaksa semua pemilik atau tuan rumah kediaman mengambil insurans rumah. Jika rumah ada pinjaman, bank biasanya mensyaratkan polisi kebakaran.
Adakah insurans rumah melindungi penyewa yang tidak bayar sewa?
Tidak. Polisi rumah biasa dan loss-of-rent cover tidak membayar tunggakan penyewa apabila unit masih boleh diduduki.
Adakah polisi JMB cukup untuk condo saya?
Tidak semestinya. Polisi JMB melindungi struktur bersama. Bahagian dalaman unit, fixtur yang anda pasang dan kandungan milik tuan rumah biasanya perlu polisi atau endorsement sendiri.
Bolehkah premium kebakaran ditolak daripada pendapatan sewa?
Boleh untuk premium berulang yang berkaitan sewaan kediaman di bawah Seksyen 4(d), tertakluk kepada fakta anda dan LHDN Public Ruling No. 12/2018. Sahkan dengan ejen cukai.
Adakah Zero Deposit dikawal seperti insurans?
Tidak. Zero Deposit ialah sistem pengurusan risiko sewa yang terurus, bukan polisi insurans dan bukan jaminan statutori.